Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
МЫ РАДЫ ВАМ ПОМОЧЬ
Юр-поддержка населения > права > Элементы системы кредитования юридических лиц

Элементы системы кредитования юридических лиц

В основе всех существующих мер, направленных на уменьшение кредитного риска, лежит грамотно разработанная система кредитования для каждой группы клиентов, то есть отдельно для физических и юридических лиц. Система кредитования отечественных банков основана на разработках отечественных авторов. Работа осуществляется по обычной схеме: анкета, пакет документов, заведение в базу данных при их отсутствии. Затем проверка службой безопасности, оценка кредитоспособности, после чего принимается решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. А если речь идёт об организации, то больше ответственности, значит больше показателей для проверки и жестче требования, следовательно, больше времени. В общем виде система кредитования состоит из трёх этапов: оценка заёмщика, предоставление кредита и последующий контроль [2].

Уважаемые друзья! Посетив наш сайт Вы узнаете много познавательной информации решения юридических вопросов.

Но если Вы хотите узнать ответ конкретно Вашей проблемы, мы также сможем вам помочь. Обращайтесь в форму онлайн-консультанта, наши специалисты по юриспруденции в максимально короткий срок ответят Вам четко и по существу.

Консультация предоставляется БЕСПЛАТНО !

Содержание:

Элементы кредитной сделки

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения.

Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания - все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Иное дело - современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду. Таковы реальности современной экономики России, испытывающей трудности производства и финансов.

Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.

Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу. В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел управление. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента.

В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка: он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т. В общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.

В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе. Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды.

Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк добывают бизнес , но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение.

Другое заключение возможно не совпадающее с подразделением по продаже услуг составляется в экономическом управлении банка в специальных отделах анализа кредитного риска. В этом случае реализуется так называемое правило "четырех глаз", когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении. Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика кредитное дело.

На третьем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования кредитной линии , целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой некую единую схему, включающую:. Если этапы кредитования показывают последовательность выполнения определенных обязательных процедур, то представленные элементы организационно-экономической схемы по существу выражают технологию кредитного процесса, рассмотрим ее более подробно.

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. При общем единстве схемы отражения задолженности, выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различаться между собой:.

По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах.

Наиболее часто такими ссудными счетами может пользоваться население, накапливающее свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым. Ссудные счета могут открываться исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета с кредитовым оборотом, со снижающимся дебетовым сальдо, в разовом порядке полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента может систематически пополняться за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Можно также выделить три следующие важнейшие особенности банковского кредитования.

Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляются банками, которые регулярно, профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Банком России, занимаются этим важнейшим видом деятельности.

Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть и деньги, и иные ценности и вещи.

В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, то есть платный характер, в то время как кредиты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно. В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка.

Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует определенного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства обоснования необходимости кредита на определенные цели.

В банке должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние года, при необходимости запрашивают баланс на ближайшую отчетную дату.

Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам. Обоснование необходимости кредита его также называют технико-экономическим обоснованием содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок. В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением "О порядке предоставления размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения " ЦБ РФ от Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, сведения о руководстве предприятия, контракты и лицензии на поставку продукции.

Документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу - формы , прогноз денежных потоков, выписки из лицевых счетов в рублях и валюте , бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы, кредитные договора с другими банками.

Документация по оформлению ссуд кредитная документация : срочные обязательства, кредитный договор, договор о залоге, карточка образцов подписей и печатей. Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует.

В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге.

Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. Положение о порядке предоставления размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения обязывает банки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:.

Таким образом, в данной главе были рассмотрены экономическая сущность кредита и обеспечения по кредиту, а также организация кредитования юридических лиц. Файловый архив студентов. Логин: Пароль: Забыли пароль? Email: Email повторно: Логин: Пароль: Принимаю пользовательское соглашение. FAQ Обратная связь Вопросы и предложения. Добавил: Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Скачиваний:

1. Кредитование юридических лиц

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становиться и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Предмет - элементы системы кредитования; этапы кредитования; методы кредитования; формы ссудных счетов; выдача и погашение кредитов.

По договору поручительства третье лицо - поручитель обязывается перед кредитором другого лица заемщика, должника отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет выполнено полностью. Обязательства поручителя могут распространяться па все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Есть несколько классификаций [2]. Единоразовый кредит— это единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом. Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов [9] :. Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Кредит для юридических лиц

Актуальность темы исследования. Отечественная система банковского кредитования, несмотря на высокие темпы роста, в настоящее время имеет преимущественно краткосрочный характер и характеризуется высокой степенью неопределенности, вызванной, прежде всего, несовершенством кредитного законодательства, отсутствием полной и достоверной информации, необходимой для оценки кредитоспособности заемщиков, сведений о факторах, влияющих на деятельность предприятий различных секторов экономики Это сказывается на повышении уровня кредитных рисков, снижении доходности и эффективности операций кредитования и, как следствие, на уровне вклада отечественной банковской системы в обеспечение экономического роста страны. В целях увеличения объема и улучшения качества совокупного кредитного портфеля, снижения рисков кредитования, необходимо совершенствование ряда положений действующего кредитного законодательства, кредитной политики банков, развитие инфраструктуры кредитования. Кроме того, необходимость дальнейшего исследования вопросов организации системы краткосрочного банковского кредитования юридических лиц в отечественной практике обусловливается, наряду с прочим, также следующими факторами Система банковского кредитования носит преимущественно краткосрочный характер и в перспективе ситуация с большой долей вероятности не изменится Это влечет за собой необходимость в более глубоком исследовании вопросов ее организации Также в настоящее время существует объективная потребность в разработке новых и адаптации уже известных методов оценки кредитоспособности заемщиков, управления качеством кредитного портфеля, работы кредитных организаций с проблемной и просроченной задолженностью Все сказанное, таким образом, предопределяет выбор темы и актуальность диссертационного исследования. Степень разработанности проблемы. Несмотря на относительно большое число научных работ, посвященных вопросам банковского кредитования, трудов в области организации системы краткосрочного банковского кредитования недостаточно. С Фишера, Ж Матука, Ч Дж Вулфела, Л Харриса и др Однако, использование результатов данных исследований в большинстве случаев требует определенной адаптации к отечественным условиям. Таким образом, несмотря на широкий спектр научных исследований в области организации и повышения эффективности банковского кредитования, до сих пор остается недостаточно проработанным ряд аспектов теоретического и практического характера Мало исследованной является проблема повышения эффективности банковского кредитования Остаются недостаточно освещенными вопросы повышения качества кредитного портфеля банков, совершенствования организации работы с проблемной и просроченной задолженностью, дальнейшего развития краткосрочного банковского кредитования. Недостаточная теоретико-методологическая разработанность проблемы повышения эффективности организации краткосрочного банковского кредитования, ее практическая значимость предопределили выбор темы диссертационного исследования, его основные цели и задачи.

1.3 Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

Официальный портал Химкинской торгово-промышленной палаты. Как создать свой бизнес.

Раздел 1. Необходимость и сущность кредита Виды кредитования юридических лиц Элементы системы кредитования

Вы точно человек?

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Константинова Елена Алексеевна. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях : Дис. Необходимость банковского кредитования в современных условиях.

Славянский А. Механизм и основы кредитной сделки регулируются нормами действующего гражданского законодательства, в частности гл. Вместе с тем ст. Обязанности возникают в результате заключения кредитного договора как основной, важнейшей части кредитной сделки. Кредитные сделки позволяют осуществлять значительные по своим суммам операции, демонстрирующие состояние российской экономики и способность в значительной мере регулировать эту важнейшую экономическую сферу.

Принципы организации системы управления риском кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Women often compare it to raw egg white. You can also find out about your menstrual cycle by keeping a note of your temperature each morning when you wake up. Your temperature rises by about 0. Ovulation predictor kits are available from chemists and are fairly simple to use. They work by detecting a hormone in your urine that increases when ovulation is about to take place.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ. Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может.

I am not an engineer, I am a scientist. It is probably worth mentioning that a quarter of the grad students here are engineers, though. My heart cannot do long distance. I am done with that until a relationship has had years to develop.

Поручительство

And they know that foreign men will help them with it. More often than not, Swedish boys and girls get to know each other in clubs or on dating sites. Or through friends at work.

They show the better side of humanity. So, a love relationship between these two gets a ten on ten. Arians and Scorpios exhibit quite similar traits, and do not make a great couple. People belonging to the eighth zodiac sign need a lot of emotional bonding and security, but on the other hand, Arians do not like possessive and obsessive people.

Account Options Sign in.

There are a million other ways of feeling special в choosing a venue near her place, for instance. Being early or at least on time is good rare, too!. For instance. They try to tell you how ridiculous it is or try to disprove it as a concept. He probably used to pay for first dates then found half the time there was no second date.

It is by these he gets his spiritual growth; it is by these we see his character revealed, his purpose and his gifts. Some play with a certain natural passion, an unstudied directness, without grace, without modulation, with no study of the masters or consciousness of the pervading spirit of the plot; others gives all their thought to their costume and think only of the audience; a few act as those who have mastered the secrets of a serious art, with deliberate subordination of themselves to the great end and motive of the play, spending themselves like good servants, indulging no wilfulness, obtruding no eccentricity, lending heart and tone and gesture to the perfect progress of the action. These have "found themselves," and have all the ease of a perfect adjustment. Adjustment is exactly what a man gains when he comes to himself. Some men gain it late, some early; some get it all at once, as if by one distinct act of deliberate accommodation; others get it by degrees and quite imperceptibly. No doubt to most men it comes by slow processes of experience--at each stage of life a little.

What the hell do you want a guy to do???!!. Not everyone can get the good job. Where you have 10 men and 10 women, 8 of the women will pursue 2 of the men.

Комментариев: 0
  1. Пока нет комментариев.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2020 Юридическая консультация.